La vida es impredecible: se te estropea la lavadora, necesitas urgentemente un dentista o, de repente —Dios no lo quiera— pierdes el trabajo. En estas situaciones, quienes cuentan con una red de seguridad financiera duermen tranquilos, mientras que quienes no la tienen recurren a tarjetas de crédito, microcréditos o préstamos de amigos. Esta última opción puede llevar no solo a sobrepagos, sino también a dañar relaciones. En España, donde el mercado laboral suele ofrecer contratos temporales y donde el desempleo es tradicionalmente superior a la media europea, una red de seguridad financiera se está convirtiendo no en un lujo, sino en una necesidad vital. ¿Qué es, de qué tamaño debería ser y cómo puedes crearla si vives al día? Analicemos esto con más detalle.
Una red de seguridad financiera es un fondo de emergencia que solo puedes usar en caso de una emergencia real. No para un teléfono nuevo, ni para unas vacaciones, ni para un descuento en la tienda, sino para aquello sin lo que absolutamente no puedes vivir. El tamaño de tu fondo de emergencia depende de tus gastos básicos mensuales. Los asesores financieros coinciden en que un fondo de emergencia equivale a entre tres y seis meses de gastos. Si gastas 1000 € al mes en alquiler, servicios, alimentación básica y transporte, el fondo mínimo de emergencia es de 3000 €, y uno cómodo, de 6000 €. Una familia con hijos y una hipoteca puede necesitar más. Pero incluso 1000 € para imprevistos suponen una gran ventaja: cubrirán pequeñas reparaciones del coche o la sustitución de un frigorífico averiado.
¿Dónde deberías guardar tu fondo de emergencia? Ni en acciones, ni en criptomonedas, ni en metales preciosos. Los requisitos clave son la liquidez y la seguridad. Deberías poder retirar los fondos en un día sin que pierdan valor. La mejor opción es una cuenta de ahorros separada en un banco de confianza con transferencias rápidas a tu tarjeta principal. En España, existen cuentas sin comisiones, como ING Naranja, Openbank e Imagin de CaixaBank. Los tipos de interés son actualmente bajos (1-3 % anual), pero ese no es el punto. Lo importante es que el dinero esté al menos parcialmente protegido de la inflación y sea de acceso inmediato. Algunas personas guardan efectivo en casa, pero esto conlleva el riesgo de robo o incendio. Es mejor dividirlo: 70% en una cuenta y 30% en efectivo en un lugar seguro.
